在当前理财形势下，对于手上有点闲钱的普通人来说，如何让钱生钱已变成很考验财商的问题，比如存余额宝，年化收益太低；存银行理财产品，可能亏损本金；存大额存单，可能要3年期的才有4%以上年利率。
当然，上面说的大额存单，主要是传统线下渠道的大额存单！对于线下大额存单市场来说，目前降温也是很厉害，甚至一些国有银行都不怎么发行了。
不过两分钟金融之前也说过，我国有几千家银行，总有一些愿意高息揽储的！比如本文要说的“大额宝”，年利率可达4.6%，而且保本保息，最短只要存6个月。
银行大额宝：存20万元年利息9200元
其实“大额宝”的叫法，可能只是一个噱头！两分钟金融看了下它的产品条款，说白了就是5年期的大额存单。
这里也解释下，为什么5年期大额存单的年利率可以达到4.6%！
银行存款产品年利率的定价，一是受基准利率的限制；二是受自律协会的约束！但问题是，央行给出的基准利率，只给到了3年期。换句话说，3年期以内的产品年利率都被限制，而5年期的，理论上是“自由”的。
比如3年期大额存单，基准利率是2.75%，自律约定最高上浮55%，也就是3年期的产品，最高年利率只能是4.2625%。但是5年期大额存单，就可以突破4.2625%限制了。
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明白了上面的道理，差不多也能看懂这个“大额宝”了。
首先，它既然是大额存单，那么就要20万元起存；而由于是大额存单，也就是50万元以内受存款保险制度保护，是保本保息的。
其次，当初推出大额存单的时候，给予了大额存单可转让的属性！而“大额宝”就是利用了这个属性，只不过之前可能是你自己主动找受让人，而该产品是银行帮你找受让人。
最后，推“大额宝”的这家银行，主要推了两个转让期限，一个是6个月期、一个是1年期，年利率都是4.6%，即存20万元，年利息可以达到9200元。
也就是说，它理论上是5年期大额存单，但对储户来说，实际上是最短只要存6个月的“大额宝”。
大额宝的风险在哪里？
如果对目前理财市场稍有了解的就会知道，4.6%的年利率，在低风险理财中算是较高的，那么，它的风险在哪里呢？
两分钟金融注意到，“大额宝”其实推出已有一段时间，但是产品条款应该是近期有更新过。
具体来说，以前的“大额宝”，到了6个月或1年的约定转让期限，它就会自动转让，不需要你操作；而目前的“大额宝”呢，条款说：到了期限自动为你匹配符合条件的自然人用户受让该产品，并表示不确保能成功转让。
怎么理解呢？假设你持有6个月转让的“大额宝”，到时没转让成功的话，就要继续持有！而这，也是该产品的最主要风险。
当然，两分钟金融为此特地问了相关客服，客服回答是会自动转让，所以条款可能更多是为了避免合规风险。而如果担心该风险的，建议咨询下客服，截图保留“证据”。
对此，你又是怎么看的呢？欢迎留言理性讨论。返回搜狐，查看更多